Pay Yourself First là cụm từ phổ biến đối với các nhà đầu tư trong kế hoạch tài chính cá nhân mà hôm nay chúng ta cùng tìm hiểu qua bài viết dưới đây .
Triết lý Pay Yourself First là gì?
Trả tiền cho bản thân trước là một chiến lược tiết kiệm ngụ ý rằng bạn nên tiết kiệm hoặc đầu tư một phần thu nhập của mình trước khi chi tiêu cho những thứ khác như hóa đơn, cửa hàng tạp hóa, ăn uống, phụ kiện hoặc bất cứ thứ gì khác mà bạn có xu hướng chi tiêu số tiền khó kiếm được, như một phần của một kế hoạch tiết kiệm.
Nói cách khác, thời điểm tiền lương của bạn đến, cho dù đó là hàng ngày, hàng tuần hay hàng tháng, bạn bỏ qua một phần và dành nó để tiết kiệm hoặc đầu tư, đây có thể là phần trăm thu nhập của bạn, một số tiền cố định hoặc bất cứ thứ gì. cao hơn những gì bạn cần cho ngân sách của bạn. (thêm về điều đó ở phần sau của bài viết này)
Lợi ích của việc làm này về lâu dài là lãi kép hay còn gọi là lợi nhuận kép. Albert Einstein cũng đã từng nói về vài trò của lãi suất kép rằng: “Lãi kép là kỳ quan thứ tám trong thế giới này. Những ai hiểu nó, sẽ kiếm được nó… còn những ai không, thì phải trả nó”.
Với Warren Buffett, Ông nói rằng : “Hãy bắt đầu sớm ngay từ bây giờ, vì chỉ với một số tiền nhỏ và kiên trì đầu tư, thì lãi kép sẽ hiệu quả như một phép màu. … Có thể lúc đầu sẽ không thấy rõ được kết quả nhưng hãy cứ kiên trì vì tác dụng của lãi kép chỉ thấy được với các khoản tiết kiệm dài hạn”.
Tại sao bạn nên làm điều đó?
- Nghiên cứu về tiết kiệm chỉ ra rằng một tỷ lệ tương đối nhỏ người Mỹ tuân theo câu ngạn ngữ “trả tiền cho mình trước”. Trên thực tế, Cục Dự trữ Liên bang báo cáo rằng vào năm 2019 (số liệu gần đây nhất có sẵn), ít hơn 40% người Mỹ không thể chi trả khoản tiền mặt cho trường hợp khẩn cấp trị giá 400 đô la.
- Nếu do hoàn cảnh, thu nhập của bạn giảm hoặc hoàn toàn biến mất (hãy nghĩ đến COVID-19 và việc kinh doanh ngừng hoạt động), bạn cần một cái gì đó để có thể quay trở lại.
- Điều quan trọng là phải dành tiền để nghỉ hưu. Với dân số ngày càng già đi, sẽ có áp lực cao đối với lương hưu và rất có thể bạn sẽ không thể duy trì lối sống hiện tại với quỹ lương hưu của mình.
Lợi thế của việc Trả tiền cho bản thân trước và gửi tiết kiệm hoặc đầu tư là bạn có thể tích lũy ổ trứng cho tiền lương hưu của mình hoặc tự trang trải cho mình một quỹ khẩn cấp có thể đề phòng những trường hợp bất ngờ.
Bạn nên tiết kiệm / đầu tư bao nhiêu?
Đây là điều rất cá nhân và tôi không phải là cố vấn tài chính có thể hỏi ý kiến bạn về điều này. Tuy nhiên, có một số hướng dẫn mà tôi có thể cung cấp cho bạn để giúp bạn xác định câu trả lời cho câu hỏi này.
Trước hết, bạn cần biết mình chi tiêu bao nhiêu và vào những việc gì. Nếu bạn không biết về thói quen chi tiêu của mình , tôi thực sự khuyên bạn nên bắt đầu ghi nhật ký từng khoản nhỏ bạn chi tiêu trong khoảng thời gian 3 tháng. Bạn có thể thực hiện việc này trong trang tính Excel hoặc sử dụng một trong nhiều ứng dụng có sẵn cho điện thoại di động của bạn.
Khi bạn đã làm điều đó, bạn sẽ biết mình tiêu tiền vào việc gì và bạn có thể bắt đầu tìm hiểu những khoản chi tiêu nào là không thể tránh khỏi và những khoản chi phí nào bạn có thể tránh hoặc giảm bớt (bạn có thực sự cần đăng ký Netflix , Spotify không và tất cả những thứ khác?). Hãy nhớ rằng mọi sự hy sinh bạn thực hiện bây giờ sẽ mang lại lợi nhuận lớn hơn nhiều trong tương lai, bạn đang đầu tư vào chính mình .
Tùy thuộc vào tình huống của bạn, bạn sẽ đưa ra một số tiền (cố định), hoặc một tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn mà bạn có thể làm mà không có, như thể bạn chưa bao giờ nhận được nó. Theo nguyên tắc chung, tôi khuyên bạn nên bắt đầu với 10% tiền lương của bạn và đánh giá lại hàng năm, nhưng điều này hoàn toàn tùy thuộc vào bạn. Số tiền này sẽ là viên gạch xây dựng cho sự giàu có trong tương lai của bạn và một khi bạn bắt đầu, bạn sẽ thấy rằng nó trở nên gây nghiện và bạn sẽ muốn tiết kiệm nhiều hơn và xây dựng khoản dự trữ đó nhanh hơn.
Tôi nên tiết kiệm / đầu tư để làm gì?
Chúng ta cần phân biệt 2 mục tiêu ở đây, một mặt là quỹ khẩn cấp để trang trải các tình huống không lường trước được và một mặt là ổ đẻ trứng cho việc nghỉ hưu (sớm) của bạn .
Việc đầu tiên cần làm là xây dựng quỹ khẩn cấp đó, một nguồn dự trữ chiến lược như vốn có. Các hướng dẫn chung nói rằng nó phải đủ những gì bạn cần để tồn tại trong tối thiểu 3 tháng, nhưng tôi thực sự khuyên bạn nên thu thập đủ cho 6 tháng hoặc thậm chí 1 năm chi phí. Bạn không cần nhiều đến thu nhập hàng tháng như 3/6/12, khi bị xô đẩy, bạn có thể tồn tại ở mức tối thiểu và miễn là bạn có nơi ở, quần áo và thức ăn và một sự thoải mái tối thiểu bạn có thể vượt qua giai đoạn đó. . Bài tập lập ngân sách của bạn sẽ giúp bạn xác định được số tiền cần thiết ở đây. Bạn sẽ muốn giữ những khoản tiền này trong tầm tay, tiết kiệm hoặc đầu tư vào thứ gì đó có thể dễ dàng và nhanh chóng được chuyển đổi trở lại thành tiền mặt.
Khi bạn có được điều đó, bạn có thể xây dựng cho tương lai của mình, thực sự bắt đầu xây dựng sự giàu có của mình, vì vậy bạn sẽ bắt đầu chuyển khoản tiết kiệm của mình vào các phương tiện khác có lợi nhuận cao hơn và có thể cộng dồn theo thời gian.
Tôi nên đầu tư vào cái gì?
Bạn sẽ phải tự mình thực hiện một số nghiên cứu tại đây. Tài khoản tiết kiệm hầu như không tạo ra bất kỳ khoản lợi nhuận nào trong những ngày này và điều tương tự cũng xảy ra đối với trái phiếu, vì vậy bạn sẽ cần phải tìm kiếm các khoản đầu tư khác, bổ ích hơn như quỹ chỉ số, hàng hóa ( vàng , bạc ), kế hoạch tiết kiệm hưu trí với lợi ích thuế và thậm chí có thể dành một chút đến các tài sản rủi ro hơn như tiền điện tử ( BTC , ETH).
Hãy ghi nhớ những điều này!
- Nhất quán là chìa khóa, bạn cần tạo kỷ luật để tiền hàng tháng không do dự, bất kể chuyện gì xảy ra.
- Tránh nợ nần, nếu bạn có các khoản tín dụng (ngoài khoản thế chấp), hãy dành những gì bạn tiết kiệm được để trả những khoản này trước. Không có ích gì khi bạn cố gắng tích lũy lãi suất một bên, khi bạn trả cho bên kia. Bạn có thể thanh toán bằng thẻ tín dụng nếu bạn có lợi ích từ nó (hoàn tiền, bảo hiểm , vé máy bay), nhưng hãy đảm bảo trả lại đầy đủ trước khi bắt đầu trả lãi (cao khủng khiếp) cho số tiền chưa thanh toán.
- Hãy suy nghĩ kỹ về mọi thứ bạn mua, bạn có thực sự cần iPhone mẫu mới nhất mỗi năm, bạn có thực sự cần một chiếc ô tô mới vì người hàng xóm vừa mua một chiếc không? Hãy chi tiêu một cách khôn ngoan!
Giáo dục tài chính là quan trọng và không được dạy trong bất kỳ trường học nào, nếu bạn có con, hãy nhớ dạy chúng cách khôn ngoan về tài chính, chúng sẽ rất biết ơn.
Tôi nghĩ rằng bây giờ bạn đã có một ý tưởng tốt về lý do tại sao bạn nên trả tiền cho mình trước. Bạn đã làm như vậy chưa? Tôi đã thuyết phục bạn làm điều đó? Nếu không, tai sao không?
Victor Phạm
